Kriterier for å søke om et lån uten sikkerhet på dagen

forbrukslånLurer du på om det er noen generelle minimumskrav for å kunne søke om lån uten sikkerhet på dagen? Kanskje du er usikker på om du har høy nok årsinntekt eller er gammel nok i forhold til det bankene krever?

Alle banker og finansselskaper opererer med sine egne vilkår for å kunne søke om lån, men det er de samme type vilkår som går igjen. Nedenfor kan du lese mer om hva disse kravene innebærer, og om du oppfyller minstekravene for å kunne søke.

Alder

Uansett hvilken bank eller hvilket finansieringsselskap man velger, kreves det at lånesøker har fylt 18 år. Man må altså være myndig for å kunne ta opp et forbrukslån. Enkelte aktører stiller høyere krav til alder, der det for eksempel kreves at lånesøker har fylt 20 eller til og med 25 år. Bank Norwegian og Re:member har imidlertid det laveste kravet til alder for forbrukslån, og hos dem holder det at lånesøker har fylt18 år. I oversikten finner man informasjon om de ulike bankenes minstekrav til alder, slik at man raskt og enkelt kan se hvilket forbrukslån som man kan søke på ut fra alderskravet.

Årsinntekt  

For å kunne søke om lån uten sikkerhet må man ha en eller annen form for inntekt. Dette behøver ikke være vanlig arbeidslønn, og f.eks. uføretrygd, pensjon eller inntekt fra egen virksomhet regnes i denne sammenheng som inntekt. Er man selvstendig næringsdrivende, må man ha vært dette i minst 3 år for å kunne søke om lån uten sikkerhet.

Bank Norwegian har lavt krav til årsinntekt for å kunne søke lån uten sikkerhet, mens andre aktører opererer med høyere minstekrav til inntekt. Santander Consumer Bank krever f.eks. at lånesøker har minimum kr. 200.000,- i årsinntekt, mens yA Bank har satt minstekravet til kr. 250.000,-. Ved å studere oversikten over de ulike bankene, vil man raskt få informasjon om hvilke lån som er aktuelle for deg, sett ut fra egen årsinntekt.

Ingen betalingsanmerkninger

For å kunne få innvilget et lån uten sikkerhet, krever samtlige banker og finansieringsselskaper at lånesøker ikke har betalingsanmerkninger eller aktive inkasso-saker mot seg. Har man misligholdt lån eller kreditter, vil man derfor automatisk få avslag om lån uten sikkerhet.

Regelen er imidlertid slik at betalingsanmerkningen skal fjernes umiddelbart etter at man har gjort opp for seg, og da har man mulighet for å søke på nytt.

Noen tilbydere reklamerer med lån til refinansiering, selv om man har betalingsanmerkning. Her er det ikke snakk om lån uten sikkerhet, men at man kan refinansiere dersom banken tar pant i boligen.

Norsk statsborger

Banker og finansselskaper stiller ofte krav om at lånesøker må være norsk statsborger. Alternativt kreves det at man bor i Norge og har betalt skatt til Norge de siste 3 årene.

Kredittvurdering

I tillegg til krav om alder og årsinntekt, vil banker og finansselskaper alltid foreta en kredittvurdering av lånesøker. Dette er en oversikt over lånesøkers personlige økonomi, og gir banken en pekepinn på hvor stor risiko det er å låne ut penger til vedkommende.

Ut fra en kredittvurdering får banken en kredittscore på lånesøker, som i de fleste tilfeller er et tall mellom 0 og 100. Jo høyere kredittscore lånesøker har, jo større sjanse er det for at lånesøknaden blir innvilget. Får man lav til middels kredittscore, vil man ofte kunne få innvilget lånet likevel, dersom man tar med en medsøker.

Kort oppsummering

Alle personer som ønsker å søke om forbrukslån på dagen, må forholde seg til bankenes minstekrav, og sørge for at disse er oppfylt før man sender inn søknaden. Det stilles generelt sett ikke strenge krav til alder og inntekt, men kravet om at lånesøker ikke må ha betalingsanmerkninger, er svært strengt. Dersom du er ute etter å søke om et lån på dagen, kan vi anbefale nettsiden https://www.lånepådagen.no

Kostnader og gebyrer med forbrukslån

forbrukslan

At det koster penger å ta opp forbrukslån i banken bør ikke komme som noen overraskelse på noen. Men vet du egentlig hvor mye et typisk forbrukslån koster deg, og vet du egentlig hva og hvorfor du blir nødt til å betale ekstra for å låne penger? Renter og gebyrer utgjør de største kostnadene forbundet med et slikt lån, og det er disse pengene banken tjener på sine tjenester. Det finnes ulike tall og kostnader å forholde seg til her, og disse skal vi nå se nærmere på.

Rentene utgjør den største kostnaden

Rentene er det banken tjener penger på når de låner deg penger, kort forklart. Denne utgjør en prosent av den totale lånesummen, og regnes over flere måneder. Skal du låne 15 000 kroner og betale ned disse over ett år, så vil det med et typisk forbrukslån koste deg rundt 1700 kroner i renter og gebyrer fordelt over 12 måneder. Man skiller gjerne mellom nominell og effektiv rente. Førstnevnte er den renten som banken krever fra deg, mens effektiv rente er den nominelle renten plusset med alle gebyrene.

Derfor vil man ofte bruke effektiv rente når man skal regne ut den totale kostnaden ved et lån. På denne måten ser man både rente- og gebyrutgifter i én og samme prosent.

Vanlige gebyrer med forbrukslån

De fleste forbrukslån har gebyrer, men sjeldent mer enn et par stykker. Det første gebyret betaler du allerede ved opptak av lånet. Banken skal nemlig ha et oppstartsgebyr, eller et etableringsgebyr som det også heter. Som regel ligger dette på under 1000 kroner, men summen kan avhenge av hvor mye du ønsker å låne, og ikke minst hvilken bank du velger. Av og til vil summen også være prosentavhengig i forhold til lånesummen.

Et annet gebyr som er veldig vanlig i lånebransjen, er termingebyr. Dette er et fast gebyr som belastes ved hver innbetaling, som regel hver måned. Størrelsen på dette gebyret ligger vanligvis mellom 30 til 60 kroner i måneden, og kan følgelig utgjøre en nokså stor sum på årsbasis for et lite lån. Enkelte aktører er her rimeligere enn andre, så det kan lønne seg å sammenligne forbrukslån på bakgrunn av gebyrene.

Slik reduserer du kostnadene

Du kan selv gjøre noen enkle grep for å unngå å betale alt for mye i renter og gebyrer. Å finne et billig lån er naturligvis en god løsning, men det å bruke så liten tid som mulig på å betale ned lånet er en enda bedre løsning. Jo kortere tid du bruker på nedbetalingen, jo mindre betaler du i renter og gebyrer. Dersom du skulle få penger til overs på et tidspunkt, så vil det derfor absolutt lønne seg å betale ned en større del av lånet i ett «jafs».

Det å refinansiere forbrukslånet jevnlig kan også være en god idé. Kanskje har økonomien din forandret seg den siste tiden, eller kanskje får du et bedre tilbud i en annen bank. Generelt så anbefaler vi at man refinansierer gjelden minst en gang per år.

De beste smålånene

smalanene

Det kan fort bli nødvendig med et lite lån om det kommer uforutsette utgifter. Ofte er det til slike uforutsette ting som reparasjon av bilen, vaskemaskinen som ryker eller varmtvannsberederen som trenger en utskiftning. Og er det ikke nok penger på kontoen, blir et lån ofte den enkleste løsningen. Et smålån eller forbrukslån er ganske lett å forholde seg til. Ikke trenger du å stille noen form for sikkerhet heller og du kan bruke lånet til hva du måtte ønske.

Hva er egentlig et smålån?

De fleste långivere som tilbyr smålån har ofte en grense på rundt kr 40 000. Men det er mange aktører som også kaller lån på kr 500 000 for smålån, noe det vel strengt tatt ikke er. Det finnes ikke noen definisjon på hvor lite eller stort et smålån er, men lånene er i utgangspunktet ment som et lån dersom du trenger penger til mindre ting, som ulike reparasjoner. Uansett så er det et forbrukslån og det er viktig å huske på at pengene skal betales tilbake. På et smålån kan du i de fleste tilfeller bruke maksimalt åtte år på tilbakebetalingen. Renten er gjerne noe høyere enn et vanlig forbrukslån, typisk på mellom 18-30%. Noen banker tilbyr en lavere rente og så er det noen få som krever enn enda høyere rente. Se også artikkelen til Dinside om smålån

Et utvalg av de beste smålån

Svea Direkte er en solid aktør innen smålån. Her kan du låne fra kr 5000 og inntil kr 400 000. Du får svar på dagen og blir søknaden godkjent vil du motta et lånetilbud. Dette er gyldig i 30 dager og er helt uforpliktende. Hvor mye du får låne og hvor mye du må betale i rente vil bli avgjort etter en kredittvurdering, men du bør regne med en rente på rundt 20%.  For å søke om lån hos Svea Direkte må du være minst 20 år gammel.

Thorn er en annen utbyder av smålån. De tilbyr lån på mellom kr 10 000 og kr 100 000, med en maksimal nedbetalingstid på fem år. Også her gjelder det at renten avgjøres etter en kredittvurdering, men de fleste må påregne å betale en effektiv rente på mellom 16 til 20%. Fordelen hos Thorn er at lånet ofte utbetales ganske kjapt, senest dagen etter at søknaden har blitt godkjent. Skal du søke om lån via Thorn Finans må du ha fylt 21 år.

Klikklån og L’EASY – To andre aktører

Klikklån er enda en aktør vi kan anbefale når det gjelder smålån. Klikklån har de minste lånene, men det er jo oftest slike små lån som trengs når uhellet er ute og du trenger å få løst et problem. Du kan låne mellom kr 5000 og kr 40 000 og du må betale lånet tilbake i løpet av fem år. Den effektive renten er på mellom 16 og 20%.  Skal du ha søknaden godkjent hos Klikklån må du ha fylt 20 år.

L’EASY finansierer mest harde hvitevarer. Men du kan også søke om smålån hos dem på inntil kr 50 000. Minste lånebeløp er på kr 5000 og lånetiden er på maksimalt fem år. Hos L’EASY er den effektive renten på mellom 16 og 20%, avhengig av kredittvurderingen. Du må ha fylt 20 år for å kunne søke om lån.

Gebyrer som kommer i tillegg

Det er viktig å få med seg at på alle slike smålån vil det bli lagt til et etableringsgebyr for opprettelse av lånet. Gebyret vil variere, men er ofte på mellom kr 650 og opp til kr 1950. Utover etableringsgebyret som blir lagt til lånet, må du også betale et termingebyr hver måned på mellom kr 30 og 50. Ønsker du å søke om et mindre lån, så gå inn på nettsiden til den långiveren du vil søke hos og fyll ut søknadsskjemaet.

Mer om dette emnet:

http://www.dagbladet.no/2016/03/14/nyheter/hegnarno/okonomi/rente/43514663/

Hva er et indexfond?

indexfond

Et indexfond er en av de mange typene verdipapirfond man kan sette sparepengene i for å oppnå høyere avkastning enn hva man gjør ved sparing på vanlig bankkonto. I disse dager er det veldig populært å investere i slike fond, noe som først og fremst kommer av en lav inngangsbillett (muligheter for alle å spare i slike fond) samtidig som mulighetene for avkastning er gode. I tillegg er det billig å investere i indexfond, spesielt hvis man sammenligner utgifter og forvaltningskostnader i forhold til andre typer fond.

Slik fungerer et indexfond

I et indexfond er det et krav om at det skal investeres tilsvarende referanseindeksen til fondet. På denne måten får man en forutsigbar, men sjeldent veldig høy, avkastning på investeringene. Samtidig forenkler det jobben til den som skal gjøre investeringene i fondet, noe som igjen bidrar til lave forvaltningskostnader og et billig fond for deg og sparepengene dine. Dette er grunnen til at de fleste som ønsker å komme i gang med fondsparing velger nettopp indexfond. Her har du lav risiko, lave kostnader og forutsigbar avkastning på sparepengene dine. Har du lyst til å komme i gang med sparing i indexfond? Under her skal vi se nærmere på seks billige indexfond.

KLP IndexFond

KLP er en populær tilbyder av sparing i fond. I skrivende stund tilbyr de sparing i hele syv forskjellige indexfond, der du selv velger om du vil investere bare i Norge, Norden, Europa eller hele verden. Forvaltningshonoraret ligger på lave 0,20 prosent for de nordiske fondene, mens det ligger på 0,30 prosent for de øvrige. Dette er forholdsvis lave priser, men ingenting utenom det vanlige når man snakker om indexfond, selv om KLP selv påstår at de har blant markedets billigste indexfond.

DNB

DNB har også indexfond som du kan spare i dersom du er bankkunde hos DNB. Du investerer enkelt i disse fondene via nettbanken. Også her kan du velge mellom globale eller lokale investeringer, i henholdsvis DNB Norge Indeks og DNB Global Indeks. Begge fondene har et forvaltningshonorar på 0,3 prosent. Det norske indeksfondet følger hovedindeksen på Oslo Børs, mens det internasjonale følger utviklingen på verdensindeksen (MSCI World). Det er ingen gebyrer ved kjøp og salg i disse fondene.

Alfred Berg Indeks Inst

Alfred Berg-fondene er blant de mest populære i Norge, takket være deres gode historikk og høye avkastning de seneste årene. Flere år på rad har Alfred Berg Gambak vist seg å være det fondet med høyest avkastning. Også deres Indexfond er populært, og med et maksimums forvaltningshonorar på lave 0,09 prosent er det også et av de billigere indexfondene i landet. Fondet følger Oslo Børs sin hovedindeks, og har som målsetning å gi en avkastning tett opp mot referanseindeksen på børsen. Risikoen er tilnærmet identisk som referanseindeksen.

Handelsbanken Europafond Index

Dette fondet følger referanseindeksen MSCI (europeisk børs) og investerer i aksjer rundt om i Europa. Totalt består indeksen av rundt 500 aksjer fordelt i 16 vesteuropeiske land, og fondet har som mål å tilby avkastning opp mot den nevnte indeksen. Her koster det et forvaltningsgebyr på 0,40 prosent, noe som er en god del høyere enn de allerede nevnte indexfondene. Allikevel kan det være et godt alternativ dersom man vil inn på den europeiske børsen.

Nordea Global Index Fund

Er du kunde – eller vurderer å bli det – hos Nordea, så er deres globale indexfond mulig å investere i. Dette fondet følger referanseindeksen til MSCI World Net Total Return NTR, og har som mål å gi avkastning opp mot referanseindeksen på denne børsen. Det er altså snakk om globale investeringer, og kan være et spennende fond å følge med på – men også stressende for mange. Blant investeringene som har blitt gjort de seneste årene har man teknologigiganter som Apple, Microsoft og Facebook på listen.

Storebrand Indeks

Til sist skal vi også ta med det globale indexfondet til Storebrand, som investerer i selskaper over hele verden. Indexfondet følger den globale børsen og investerer spesielt i land som Kina, India og Brasil. Forvaltningshonoraret ligger på lave 0,30 prosent, og dette er et spennende fond for fremtiden. Referanseindeksen som følges er MSCI World NR. Passer bra for deg som vil investere i det globale markedet med forholdsvis lav risiko og muligheter for god avkastning.

Guide: slik finansierer du feriebolig i utlandet

villa

Hyttedrømmen lever i aller beste velgående for nordmenn. Og der hvor brorparten av oss nøyer oss med en hytte på fjellet eller nede ved svabergene mot vannet, er det flere og flere som utvider horisonten og kjøper en feriebolig i utlandet. Den markante prisstigningen på hus og leiligheter i Norge har gjort at det norske boligmarkedet til et usikkert investeringsobjekt, noe som gjør at rike mennesker foretrekker utenlandsinvesteringer i boligmarkedet.

Grunnene til at vi investerer utenlands er riktignok ganske forskjellige. En undersøkelse først publisert i boligmagasinet Boligmeteret (og deretter sitert i Dagens Næringsliv) viste at rett over en tredjedel mener at fritidsboliger er for dyre i Norge. Hele 71 % oppgir at det å kunne bo i utlandet deler av året er essensielt for kjøpsbeslutningen, og hele fire av fem mener at det kalde norske klimaet spiller en stor rolle for å kunne søke seg litt bort til tider.

En stor del av nordmenn som kjøper bolig i utlandet gjør dette nettopp fordi de ønsker å ha et sted å dra når vintermånedene nærmer seg her hjemme. Dette er ofte noe som lar seg best kombinere med en pensjonisttilværelse eller en meget fleksibel jobb.

Hvilke land er de mest populære?

Det er tre land som skiller seg ut som svært populære blant nordmenn: Sverige, Danmark og Spania. Sverige og Danmark foretrekkes av åpenbare grunner. Det er kort vei, språket er cirka likt som her hjemme i Norge og de juridiske tvistene og kulturforskjellene er minimale i forhold til boligkjøpet. Et viktig moment man skal tenke på før man kjøper en feriebolig i utlandet er om man har satt seg godt inn i det lokale regelverket. Uavhengig om du skal kjøpe i Sverige, Danmark, Spania eller Thailand er det veldig viktig at du har en lokalforankret kontakt som veileder og rådfører med det juridiske. Hvis du selv tar alle beslutningene uten helt å ha kontroll på skatter og avgifter, så står du i fare for å få noen ubehagelige overraskelser underveis i kjøpsprosessen. Ikke undervurder lokal kunnskap.

Det å kjøpe bolig utenlands som norsk statsborger har nemlig mange store risikofaktorer som man ikke er nødt til å tenke på når man kjøper hus, hytte eller leilighet i Norge.

Lån til feriebolig i utlandet

Dette er risikofaktorer som du kommer til å merke på kroppen når du søker om lån fra norske banker. Det er mange bevis på at norske banker ikke anser utenlandske boliginvesteringer som en særlig trygg investering. DNB Nor, som er den klart største tilbyderen av lån til utenlandske ferieboliger, tilbyr kun lån opp mot 60 % av kjøpesummen. Egenkapitalandelen skal altså være på 40 % fra forbrukeren selv, i sterk kontrast til hva som er kravet for hytter og fritidsboliger i Norge (25 %) og hus/leiligheter (15 %).

Renten er ofte høyere på disse lånene enn hva man er vant til fra tradisjonelle boliglån. Du skal huske på at banken tar en risiko ved å la deg investere med deres penger i et land hvor boligmarkedet er usikkert og hvor de lokale juridiske bestemmelsene er langt utenfor hva man kan forvente at norske banker kjenner godt til. I likhet med boliglån vil rentekostnaden regnes ut fra individuelle faktorer hos lånetaker og ikke være informasjon som ligger offentlig tilgjengelig.

Banken lar deg ofte ta sikkerhet i den boligen som kjøpes dersom markedet ligger forholdsvis stabilt. Spania er et land som har slitt mye med store svingninger i boligmarkedet helt siden finanskrisens utbrudd, noe som har gjort at bankene har blitt kjøligere til å gi større lån til spanske boliginvesteringer.

For øvrig gjelder de samme reglene i forhold til finansieringsbevis som de gjør når du skal kjøpe bolig i Norge. De forskjellige bankene har forskjellig policy på hvilke krav de stiller i forhold til om kjøpsobjektet er kjent eller ikke når du fremlegger finansieringsbeviset. Dette kan virke som en litt vanskelig prosess å sette seg inn i, noe som gjør at det er ekstra viktig med tett kommunikasjon mellom deg og banken for å finne ut av slike praktiske ting.

Hvordan finne drømmeboligen?

drommeboligenMange vet at de ønsker seg en feriebolig i litt sydligere strøk, men svært få er veldig spesifikke når de skal prøve å forklare nøyaktig hva de er ute etter. Det er uhyre viktig å få dette konkretisert slik at du vet:

– I hvilket område du ønsker å kjøpe. Det holder ikke å bestemme seg for ”østkysten av Spania”. Gå helt ned på mikronivå og prøv å gjør research på forskjellige nabolag slik at du har et grunnlag for å vite mer om prisnivå, hvem naboene dine er, hvordan boligprisene historisk sett har endret seg etc.

Dette gjør det ofte enklere for eiendomsmeglerne å finne noe relevant for deg.

– Sjekk at flyreiser eller andre logistiske løsninger lar seg lett kombinere med å bo den meste tiden av året i Norge. Billetter på flyreiser endrer seg naturlig nok hele tiden, men det blir mer og mer vanlig at flyselskap åpner nye og kutter gamle reiseruter basert på profitt og lønnsomhet. Det kan være lurt å sjekke om ruten til din nærmeste flyplass har eksistert over en lengre periode og hvorvidt den har holdt seg stabil eller ei.

Vanskeligstilt reisevei kan også være med på å senke prisen på boligen for vestlige turister.

– Gjør research på både eiendomsmegler og eiendomsselskapet. Ikke bli lurt.

Det finnes ikke tall på hvor mange nordmenn som har ”gått i fellen” og blitt lurt av sleipe selgere i utlandet til å betale overpris i markeder som enten er på vei ned eller som aldri har hatt den prislappen selgerne prøver å fremme. Nordmenn har et stygt rykte på seg for å være naive og glad i å flakse litt rundt seg med penger, noe det er viktig å legge fra seg i en boligkjøpssituasjon.